（温馨提示：文末有彩蛋哦！）

所有认真咨询过狮哥的朋友，尤其是带病投保，一定能都能深刻体会到投保时过五关斩六将、却不得不面临健康告知核保流程时的痛苦。​

但是，随着近几年“智能核保系统”的横空出世，带病投保的小伙伴也迎来了福音。

狮哥在上周的《保险黑科技》一文里，也着重强调了智能核保系统带给消费者的巨大红利。

很多狮友最初面对智能核保系统时都很困惑，所以狮哥今天开个专题，手把手带你做智能核保。

不论你买的是重疾险、医疗险、还是寿险，在投保之前，都会面临保险公司的“健康告知”问卷，也就是核保流程：

1.以前有没有得过大病呀？

2.甲状腺乳腺有没有结节或肿块呀？

3.身体指标有没有啥异常呀？

……

现代人，谁没有个头疼脑热。尤其社会压力大，很难完全达到保险公司定义的“标准健康体”的要求。

如果身体有恙，不好意思，你就要进入核保流程了。

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核保一直是个千人千面的难题。

在国内保险业没有出现智能核保系统之前，传统核保流程真的是很.折.腾。

首先，你得找线下代理人或经纪人，填写和提供一堆资料，递交给保险公司，保险公司可能会要求你反复补充其他材料，万一找不到历史医疗检查报告的话，还得跑医院重新做检查。

然后，保险公司的核保人员会根据一套内部既定的核保规则进行人工核保，给出核保结果。慢的话十天半个月，快的话3到5天。有时候还会有一些人为因素的干扰。

更糟糕的是，如果核保结果不理想，你的核保记录还会被保险公司留下“案底”，以后你购买其他保险产品时可能会被「是不是有过拒保记录」那个问题拦住...

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为了解决这些痛点，越来越多保险公司开始启用更先进高效的线上智能核保系统。

所谓智能核保，是指通过投保程序询问的方式，实时医学核保，并立即获得核保结果。

智能核保流程很简单，只需要三个步骤：

如果你接受系统反馈的核保结果，就可以正常投保了。

如果你不接受核保结果，可以随时退出系统，也可以无限次尝试，不会留下任何核保记录“案底”。

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为什么智能核保如此高效？

因为传统核保模式下的人工核保，本身也只是基于一套既定的、可量化的核保规则。

比如，核保人员会根据甲状腺超声级别来决定甲状腺责任是否要除外，会根据窦性心律的每分钟心跳次数决定是否可以标准体承保。

但是，人工核保的痛点也很明显：效率低下，信息不透明，人工费用高昂，会留下“案底”，存在人为偏差。

比如在年初促销期间，人工核保就会松一些，但如果某段时间产品理赔率大幅提升，人工核保尺度又可能会收得很紧。人工核保，已经成为最令人胆战心惊的环节。

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既然如此，为什么不通过编写代码的方式将这套规则用更加标准化的智能核保系统来呈现呢？

智能核保系统的优点非常鲜明：24小时在线，核保规则透明，降低人力成本，无限次尝试，把更多主动权留给消费者，而且不会留下任何核保记录。这样，以后投保其他产品时，就不用怕被「是不是有过拒保记录」那个问题拦住了。

当然，智能核保系统也有一个缺陷：如果你患有一些相对偏门的疑难杂症，未包含在智能核保系统里的话，你便只能通过人工核保的方式来投保了。

所以，在线购买保险，如果身体健康或微恙，最佳选择便是投保支持智能核保的线上产品，无论是投保的成功率，还是核保的效率，都能大幅提高。

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那么，各家保险公司对常见疾病的智能核保结果如何？未来智能核保之路又有什么期待？

狮哥祭出大招，废寝忘食开展了无数次智能核保系统测试，终于为大家带来独家彩蛋！

我们一起来揭秘保险公司最核心的核保“机密”。

狮哥根据市场关注热度、产品性价比、以及狮友普遍反映的健康问题，精心挑选了三种常见健康问题和两款多次赔付重疾险进行测试。

这两款重疾险分别是光大永明嘉多保和复星联合星相印。

三种常见健康问题分别是甲状腺结节、子宫肌瘤、肾囊肿。

常规智能核保结论一般有四种：

我们分别来看下，在这两家公司的智能核保系统下，常见疾病的核保结果都怎么样的。

一、甲状腺结节

对于甲状腺结节患者，嘉多保的核保要求比星相印更为人性化一些。

如果已手术治疗，嘉多保仅要求痊愈后半年即可有机会标准体承保，而星相印要求痊愈一年以上；

如果未进行手术治疗、但甲状腺超声检查明确分级为1级，嘉多保允许标准体承保，但星相印要求3级或3级以内均为甲状腺责任除外。

显然，如果甲状腺结节程度较轻的话，嘉多保的核保结果更为有利于投保人。

二、子宫肌瘤

对于子宫肌瘤患者，嘉多保的核保要求与星相印基本相同。

如果未进行手术的话，只要是发现半年以上、直径不超过5厘米的子宫肌瘤均能获得标准体承保结果

如果进行手术的话，两家公司稍有差异：星相印要求手术治疗后必须治愈三个月以上方才能按标准体承保，而嘉多保则没有限制治愈的时间段。

三、肾囊肿

如果你曾经诊断出过肾囊肿，那么星相印会比嘉多保更适合你。

嘉多保对肾囊肿提出了若干限制，包括肾囊肿不超过2个、最大直径不超过3厘米等，满足全部条件方可标准体承保。

但星相印的核保条件相对宽松，仅要求肾功能正常、最大肾囊肿直径不超过3.5厘米，便可标准体承保，因此对于投保人来说更为有利。

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随着线上投保需求的增多，智能核保的规则会越来越细致，在提供方便的时候，也会加强风险的控制和人群的筛选。

对于想要“带病投保“的消费者，要货比三家，选择对自己更有利的结果，更大程度获取保障，及早治疗，及早投保，都对自身是百利而无一害的。

狮哥常说，投保前一定要做足功课，核保时一定要谨慎小心细致！好的投保就意味着理赔成功了一半。

感兴趣可以读一读狮哥的文章，了解更多保险产品的开发逻辑和底层架构。

如果对智能核保有任何问题，或者想亲自体验一下，欢迎随时加我的微信（actuary_lion）或关注我的公众号“精算狮的百保箱”（box_insurance），领取智能核保的独家测试链接。