借呗贷款app(花呗借呗额度被砍了怎么看?年化14%贷款利率并不低 大把银行消费贷便宜太多)

记者 黄敏

最近,有不少网友在社交平台上反馈,自己的花呗额度被降低了,普遍被降到了2000元或3000元以下。这些被调额的网友大多是年轻网友,还有网友表示,由此前2.5万元的额度也被降至3000元。对此,该怎么看待?行业观察人士指出,花呗借呗中间利率大约在年化14%,这个渠道的贷款利率并不低 ,大把银行的类似消费贷的利率在年化6%左右,甚至更低,比支付宝上的借呗便宜一半还要多。同时,银行的产品和贷款流程更加正规、同时也不乏一些“纯线上操作”的快贷产品,申请流程非常简便。

支付宝“借呗”并不便宜

最高年化贷款利率21.9%

“按日计息,随借随还,同意服务协议查看你的可借额度。”支付宝“借呗”的额度从1000元到30万元不等,日利率为万分之2~万分之6,具体以页面显示为准。此外,“借呗”还有“随借随还”的功能,比如,你的日利率为万分之4,贷款1万元,则每日利息为4元,如果你借款10天,则利息共40元。

但如果我们将“借呗”的日息折合成年化利率来看,日利率万分之4相当于年利率14.6%,万分之2~万分之6,相当于是年利率7.3%~21.9%。而一些银行推出的小额消费类贷款产品,针对部分优质客户年利率最低可以低到4.6%左右,可见“借呗”的利率并不优惠!

事实上,如果你的资信状况良好,又有小额消费贷款的需求,可以了解银行的相关产品,与“借呗”这样的互联网贷款相比,银行的产品和贷款流程更加正规、利率较低,同时也不乏一些“纯线上操作”的快贷产品,申请流程非常简便。

多了解一点

银行信用贷款也很方便

那么,我们该怎样向银行借小额消费贷款呢?行业人士向《投资快报》记者表示,首推银行信用或消费类贷款。打开一家熟悉的银行官网,找到“个人金融”的贷款相关页面,就可以查看银行的主要贷款产品。

银行“贷款”页面上的产品较多,主要包括房贷、消费贷、经营贷,部分银行还推出了类似“借呗”的网贷产品。其中,消费类贷款指的是对消费者个人贷放的,用于购买耐用消费品或支付各种费用的贷款,包括各类专项消费贷款,如车贷、留学贷款、装修贷款等等;根据担保方式的不同,还分为信用贷款、抵押贷款、他人担保等。

许多银行的小额消费贷款属于纯信用贷款,最高贷款金额通常在30万元以上,贷款期限通常在1~5年,可以进行全程的线上审批,而且审批速度最快仅需3~5分钟,当天即可放款,和支付宝“借呗”在申请流程上差别不大,只是银行贷款需要通过该行的手机银行APP或网上银行进行申请。申请成功后,可自主提现,钱款将直接打到申请人的关联银行卡上。

总之,银行消费类贷款:受政策影响部分银行把消费类贷款最高金额单笔压缩至30万以下,此类银行业务年化利率在5%~6%之间,利率比较低,一般为1~3年的等额本息/等额本金/先息后本等还款方式。对借款人征信、负债均有严格要求。但是,此类产品要求借款人工作稳定,对公积金缴存基数和个人缴纳金额都有要求。公积金缴存满两年,无断缴记录。比如民生银行、邮储等均有此类产品。

另外,如果你需要申请更高额度(比如100万元以上)的贷款,那么银行信贷审核的要求就会进行相应的提升,通常需要亲自到线下网点办理,以及提供抵押物或资产证明等。

举例而言,中国银行的“中银E贷”、浦发银行的“浦银点贷”等,便是这类免担保、纯信用的网贷产品,贷款金额最高达30万元,贷款期限最长可达5年,其申请的速度非常快,可以做到“从申请到贷款到账全流程3~5分钟完成”,无需往返银行网点、无需提供纸质资料,在线填写基本信息并回答是非题即可完成申请。

银行消费类贷款

其次,银行消费类贷款:此类产品为1类产品的补充,不仅仅接受缴纳有公积金的客户,可户名下有按揭房、寿险保单的客户。要求借款人按揭和保单缴费年限满足一定要求,征信负债严格。单笔额度最高50万,年化利率8%~15.4% 还款方式一般为3到4年等额本息。平安银行、中国银行均有此类产品。推荐客群:满足公积金、寿险保单、按揭房之一的上班或者自己做生意的法人客户。

消费金融公司和信保公司类产品非银行业务,与支付宝的花呗借呗相似,暂不做介绍,此类产品利率均比较高,不推荐。

还有一类值得一提,税金贷。此类产品只针对于名下有企业,且企业成立满两年,有持续纳税。对纳税评级、纳税金额、征信均有要求。年化利率一般为4.35%~8% 单笔金额一般不超过200万,可叠加多笔。还款方式一般为先息后本/利随本清。还款期一般为1年。建行、农行、西安银行均有此类产品。推荐客群:满足纳税要求的企业法人客户。

申请需要什么条件

如果仅仅是申请30万元以下的小额消费贷款,需要满足什么条件呢?

虽然申请流程相对比较简便,但银行推出的“网贷”也并非人人都可申请。如以上提到的浦银点贷,申请需要满足以下几个条件:

(1)年龄在18(含)-60(含)周岁之间;

(2)具有中华人民共和国国籍 ;

(3)通过中国人民银行个人信用信息基础数据库查询无不良记录;

(4)不得为借款行关系人;

(5)借款行要求的其他条件。

在实际申请的过程中,申请者还需要填写“紧急联系人”及其手机号才可进入申请流程,紧急联系人不能填写本人,手机号也不能与申请人一致。填写后,银行系统会发送一条短信到紧急联系人的手机上,告知对方“正在办理贷款申请业务”,需要紧急联系人将短信验证码告知申请者,才可继续完成申请。

再来看建行的“快e贷”,产品中指明的贷款对象为“信用良好的建行个人客户,只要在建行办理业务(如存钱,购买理财、国债、基金等,贷款,代发工资等),都可能获得额度,且办理业务越多,额度越高。”

实际申请时,如果申请人在建行存款或办理的业务较少,会显示“暂无额度”,如果要获得额度,可以通过3个方法:

(1)成为建行的住房贷款客户;

(2)提供房产抵押或其他有效担保,或联系建行个贷中心办理其他贷款服务;

(3)在建行办理更多存款,理财业务。

总结来看,如果要申请银行小额消费贷款,首先必须保证自己的资信情况良好,个人信用没有不良记录,其次,还要选择有存款和业务往来的银行,比如办理房贷所在的银行、工资卡所在银行、存款和理财账户金额较多的银行等。这样不仅更有可能申请成功,还更可能拿到较高额度,或是更优惠的利率。

贷款的成本有多少

在贷款利率方面,银行一般不会公布各产品的利率,不过,通过关注银行微信公众号、网站等官方平台,可以了解近期的利率优惠活动。

优惠利率并不对所有的银行客户一视同仁,通常资信条件越好的客户,利率也越低。对于信用记录中有污点,或是收入来源不稳定的客户,银行会提升利率,或者降低贷款额度。

此外,与贷款成本有关的,还包括还款方式。银行小额消费贷款会根据产品的不同,提供不同的还款方式。主要有以下几种还款方式。

一种是许多网贷产品采用的“随借随还”,贷款利息按实际使用天数计息。计息公式:使用金额×使用实际天数×日利率,其中:日利率=年利率/360。如果借款人使用资金的时间较短,这种“用多少天就付多少天利息”的方式无疑可以节省利息成本。

另一种是等额本金、等额本息方式还款,计息规则同商业住房贷款,每月还款日系统自动扣划当月应还本金与利息。这种方式不支持提前还款,一般贷款期限较长的产品会采取这种还款方式。

此外,还有一些产品提供“按月付息、一次性还本”的方式,可分次支用,按实际使用天数计息,每月还款日系统自动扣划当月应还利息,到期还本付息。由于每月只需支付利息,这种方式适合借款期间资金压力较大的借款者。

年底或有惊喜

银行消费贷利率走低

记者观察到,随着年底各类商场线上线下促销不断,各大银行抓住消费者需求,顺势推出各种低利率的消费贷款,助力清空购物车。

今年由于疫情的影响,居民消费欲望受到抑制。各银行降低消费贷利率,为居民解决资金周转的压力。目前,消费贷利率优惠还在延续,甚至有些银行还推出更低利率的消费贷款促进消费。

据了解,招商银行闪电贷即将迎来6周岁生日,即日起至明年1月8日,首次成功建额客户,即可在2021年1月18日—22日期间,享年利率低至7折优惠,东莞客户更可专享年化利率低至3.96%。据介绍,招行闪电贷是纯信用,无抵押的消费贷款,额度最高20万,快至60秒放款。

近日,小周新房装修得差不多了,到了购买家私家电的阶段,但手头资金紧张,于是尝试借消费贷。通过了解,他决定在建行手机银行借快贷,由于他是公务员,又在建行发的工资,快贷年利率优惠至4.35%,而且一年到期付本息。建行快贷的特点是根据不同的人贷款额度、贷款利率不同。他了解到,中行“中银e贷”年利率4%,但每月还息,一年到期还本,实际和建行的利率差不多。于是就直接在工资发放银行贷款10万元。

不过,值得注意的是,岁末年初是网络贷款诈骗高发期,骗子利用群众年关将至、资金短缺的机会,通过手机短信、QQ群、微信群、网站等途径发布“无抵押、无担保、放款快”等贷款信息,广泛猎取侵害对象。因此,普通消费者在需要资金周转需求时,尽量通过银行等国家正规金融机构申请贷款,降低贷款的风险。银行、正规的贷款公司不会要求借款人在申请贷款前就提前支付“保证金”“手续费”“保险费”“服务费”等各种费用。被各种理由要求汇款的,一定要谨慎,更不可轻易给对方转款,防止上当受骗。