由于国内高昂的房价，目前对于绝大部分普通家庭而言，贷款买房基本是避免不了的一个问题，而贷款避免不了的一个就是利率，同样的贷款金额及贷款期限之下，贷款利率越高，月还款金额就越高。举例例子：贷款100万元，期限30年，等额本息的方式之下，按照基准利率（LPR 30BP），月还款金额为5307.3元；按照基准利率上浮10%（LPR 79BP），月还款金额为5609元，两者每个月的还款金额相差302元左右，利率差越大，那么贷款的利息相差也越大，所以获取一个低的贷款利率可以为我们节约大量的利息，那么房贷利率可以与银行协商吗？我们要如何才能获得一个最低的房贷利率？

选银行

如果购买二手房，不用说，自己可以自主选择贷款银行；如果是一手房，虽然按揭的银行范围局是开发商指定的，但是开发商一般也会指定两到三家银行，而不会仅仅一家，因此购房者是有选择的权利的（公积金贷款及组合贷款的另说，因为公积金贷款怎么在公积金发放的银行办理）。

虽然各地区的银行对于房贷的利率，基本上大同小异，但是还是会有区别的。如下图所示，系南京地区2022年1月份央行下调五年LPR值之后，20家商业银行最新的房贷利率报价表，其中首套房最低的东亚银行才上浮115BP（相当于5.75%），最高的农行、交通、民生、平安以及邮储银行则上浮160BP（相当于6.2%），二手房也一样，各家银行也有所出入。

因此，买房要获得最低的利率，对于个人而言，最简单最直接的方式，就是自己辛苦点，将开发商指定的合作银行一家一家的咨询；对于二手房，则当地的全部银行逐个打电话过去，选择最低的一家银行进行贷款，这个是最简单也是最有效的方式了。

买产品

由于很多地区，特别是偏远地区的，银行数量的选择上不像南京这种发达城市一样这么多，当地的金融竞争也不如南京地区这么激烈，所以可能在利率是相一致的；或者开发商指定的几家银行贷款利率并没有区别，这时候通过换银行争取就不现实了，此时只能通过其他方式解决。

目前很多银行对在该银行购买指定的理财产品或者保险产品的，银行也会给予一定的利率下浮，所以在各家银行贷款利率相持平的情况下，可以选择有这类政策的银行（当然如果是已经在银行贷款利率较低的情况下，同样适用上述政策，比如上述的南京地区，你在选择最低的东亚银行之后，如该行购买理财及保险还可以降低的话，你照样也可以购买理财产品/保险，以争取更低的利率）。当然买房后很多人都没多少钱，但是我个人建议就是借个几万来购买理财或者花个几千购买保险，降个5%还是很值的，以100万元等额本息30年计算，上浮10%和上浮5%的利率，贷款利息相差5.5万元，而你购买理财产品，到期仍然是可以赎回的，相当于白白节约了几万元的利息。

总结

对于普通人而言，上述两种方式是比较切实可行的降低利率的办法了，当然如果你有关系（比如认识分行行领导或者认识银行直管机构的比如银保监会的），不需要采用上述两种方式，通过关系一般基本就可以享受到最低的贷款利率待遇了，但这个只是少数，一般人难以享受到。